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Comment les intérêts des carte de crédit sont calculés?

Comment fonctionnent les intérêts et les frais d'une carte de crédit

Les intérêts que vous payez dépendent de votre taux d’intérêt annuel et de votre solde ; évitez entièrement les intérêts en payant votre facture dans son intégralité.

Si votre carte de crédit a un taux annuel effectif global de, disons, 18 %, cela ne signifie pas que vous êtes facturé 18 % d’intérêts une fois par an. Selon la façon dont vous gérez votre compte, votre taux d’intérêt effectif peut être supérieur ou inférieur. Il pourrait même être de 0 %. En effet, les intérêts sont calculés sur une base quotidienne, et non annuelle, et ne sont facturés que si vous avez une dette d’un mois à l’autre.

Savoir comment les émetteurs de cartes de crédit calculent les intérêts peut vous aider à comprendre le coût réel de votre dette.

Comment fonctionne l’intérêt sur une carte de crédit ?

L’intérêt sur une carte de crédit est ce qui vous est facturé lorsque vous ne payez pas la totalité de votre facture de carte de crédit chaque mois. Il s’agit d’un taux quotidien calculé en divisant votre taux annuel en pourcentage par 365, puis en multipliant votre solde actuel par le taux quotidien. Ce montant est ensuite ajouté à votre facture.

Si vous maintenez un solde renouvelable d’un mois à l’autre, vous avez probablement remarqué des frais d’intérêt sur votre relevé de carte mensuel. Vous avez des questions sur la façon dont ces frais sont calculés ? En vous souvenant de quelques faits concernant les intérêts sur les cartes de crédit, vous serez en mesure de prendre les meilleures décisions financières pour vous et votre famille.

Quel est le taux d’intérêt de ma carte de crédit ?

Vos achats par carte de crédit sont soumis à un taux d’intérêt standard appelé taux annuel en pourcentage, ou TAP. Ce chiffre varie d’une carte à l’autre et d’une personne à l’autre, en fonction de facteurs tels que les scores de crédit. Votre TAP est exprimé en termes d’année, mais les sociétés de cartes de crédit l’utilisent pour calculer les frais sur la période de votre relevé mensuel. Ainsi, tout comme les « miles par heure » sont une façon de mesurer la vitesse sur une heure, le TAEG mesure les intérêts sur une période d’un an. Mais dans les deux cas, la mesure peut toujours être utilisée pour des périodes plus longues ou plus courtes.

Comment calcule-t-on l’intérêt sur les cartes de crédit ?

Pour connaître le montant des intérêts que vous payez chaque jour sur votre solde, vous pouvez convertir votre TAEG en un pourcentage quotidien. Pour ce faire, divisez votre TAP par 365, le nombre de jours dans une année. À la fin de chaque jour, l’émetteur de la carte multiplie votre solde actuel par le taux quotidien pour obtenir le taux d’intérêt quotidien. Ces frais sont ensuite ajoutés à votre solde le jour suivant, un processus appelé capitalisation.

Par exemple : Si le taux d’intérêt annuel de votre carte de crédit est de 15 %, le taux quotidien sera de 0,00041096 %. Supposons qu’un titulaire de carte ait un solde de 1 000 $ au taux d’intérêt standard de 15 %. Le jour suivant, les intérêts sont ajoutés et le solde devient 1 000,41 $, plus tout achat supplémentaire et moins tout nouveau crédit ou paiement. Ce processus se produit chaque jour jusqu’à la fin du cycle de relevé mensuel du titulaire de la carte. Ainsi, à la fin du mois, le solde initial de 1 000 $ devient 1 013 $ lorsque les frais d’intérêt sont appliqués au taux annuel de 15 %.

Comment les émetteurs de cartes déterminent-ils les taux d’intérêt ?

Certaines cartes de crédit ont un TAEG d’achat unique pour tous les clients. D’autres ont une fourchette – par exemple, de 13 % à 23 % – et votre taux spécifique dépend de votre solvabilité. Plus votre crédit est bon, plus votre taux est bas. Les taux et les fourchettes eux-mêmes sont généralement liés au taux préférentiel, qui est le taux d’intérêt que les banques appliquent à leurs plus gros clients. Lorsque le taux préférentiel augmente, les taux des cartes de crédit suivent généralement une hausse équivalente.

Le type de carte de crédit peut également influencer le TAEG. Les cartes de crédit à récompenses sont généralement assorties de taux d’intérêt plus élevés.

Quand payez-vous des intérêts sur une carte de crédit ?

Voici un grand secret sur les intérêts des cartes de crédit : les sociétés de cartes de crédit vous accordent généralement un délai de grâce. Si un délai de grâce s’applique, l’émetteur de la carte de crédit ne vous facturera pas d’intérêts sur vos achats si vous payez la totalité de votre solde à la date d’échéance chaque mois.

Toutefois, si le titulaire de la carte ne paie pas le solde total du relevé ou n’effectue pas le paiement à temps, il a perdu son délai de grâce et les frais d’intérêt apparaissent généralement sur le relevé suivant. Mais les titulaires de carte doivent toujours vérifier leur convention de titulaire de carte pour connaître les détails propres à leur compte.

Comment calculer les intérêts d’une carte de crédit

Le calcul des intérêts d’une carte de crédit se fait en trois étapes. La vidéo ci-dessus vous explique ce processus en détail, mais voici un aperçu général de son fonctionnement. Si vous voulez suivre le processus, prenez votre relevé de facturation de carte de crédit. Vous aurez besoin de certaines informations.

1. Convertir le taux annuel en taux quotidien

Votre taux d’intérêt est identifié sur votre relevé comme le taux annuel en pourcentage, ou TAEG.

Comme l’intérêt est calculé sur une base quotidienne, vous devrez convertir le TAP en taux quotidien. Pour ce faire, divisez-le par 365. Certaines banques divisent par 360 ; pour nos besoins, la différence ne mérite pas d’être prise en compte, car elle ne modifie le résultat que d’un cheveu. Le résultat s’appelle le taux d’intérêt périodique, ou parfois le taux périodique journalier.

2. Déterminez votre solde quotidien moyen

Votre relevé vous indiquera quels jours sont inclus dans la période de facturation. Vos frais d’intérêt dépendent de votre solde pour chacun de ces jours.

Vous commencez par votre solde impayé – le montant reporté du mois précédent. Lorsque vous effectuez un achat, le solde augmente ; lorsque vous effectuez un paiement, il diminue. À l’aide des informations sur les transactions figurant sur votre relevé, passez en revue la période de facturation, jour après jour, et notez le solde de chaque jour.

Une fois que vous avez fait cela, additionnez tous les soldes quotidiens et divisez-les par le nombre de jours de la période de facturation. Le résultat est votre solde quotidien moyen.

3. Faites le total

La dernière étape consiste à multiplier votre solde quotidien moyen par votre taux quotidien, puis à multiplier ce résultat par le nombre de jours de la période de facturation.

Selon que votre émetteur compose les intérêts quotidiennement ou mensuellement, vos frais d’intérêts réels peuvent différer légèrement de ce montant calculé. La capitalisation est le processus qui consiste à ajouter les intérêts courus à votre solde impayé, de sorte que vous payez des intérêts sur des intérêts.

La capitalisation est la raison pour laquelle vous pourriez payer plus que votre TAP en intérêts. Par exemple, disons que votre solde quotidien moyen était exactement de 1 000 $ pour toute l’année. Si la banque appliquait un taux d’intérêt de 18 % une seule fois à la fin de l’année, vous paieriez 180 $. Mais comme l’intérêt s’accumule, vous payez en fait plus près de 195 $.

Autres faits concernant les taux d’intérêt des cartes de crédit à garder à l’esprit :
Des taux d’intérêt et des frais distincts peuvent s’appliquer au solde des avances de fonds et au solde des transferts de solde du titulaire de la carte. En outre, de nombreuses cartes de crédit imposent un taux d’intérêt de pénalité plus élevé lorsque le titulaire de la carte n’effectue pas ses paiements.

La plupart des taux d’intérêt variables des cartes de crédit peuvent évoluer en fonction du taux préférentiel. Le taux préférentiel est un taux d’intérêt supérieur de trois points de pourcentage au taux des fonds fédéraux, qui est fixé par la Federal Reserve Bank. Comme ce taux d’intérêt peut augmenter, les titulaires de cartes doivent veiller à ne pas encourir plus de frais d’intérêt qu’ils ne peuvent en payer confortablement chaque mois.

Comment puis-je réduire le taux d’intérêt de ma carte de crédit ?

Vous avez le contrôle sur certains des facteurs qui déterminent le taux d’intérêt de votre carte de crédit. Un meilleur pointage de crédit vous permet d’obtenir de meilleures options de carte de crédit. Et si votre score s’est considérablement amélioré, vous pouvez essayer de demander à l’émetteur un taux plus bas. Mais quel que soit le TAEG indiqué sur votre carte, vous pouvez réduire le taux effectif de plusieurs façons :

  • Payez votre facture en entier chaque mois, si possible, pour éviter les intérêts.
  • Faites plus que le paiement minimum si vous ne pouvez pas payer votre facture en entier.
  • Effectuez des paiements plus d’une fois par mois pour réduire votre solde quotidien moyen.

Maintenant que vous comprenez comment tout cela fonctionne, vous êtes en meilleure position pour prendre en charge vos intérêts.

En vous rappelant ces simples faits sur les intérêts des cartes de crédit, vous serez en mesure de prendre les meilleures décisions financières pour vous et votre famille.

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